O FGTS é dinheiro seu — guardado para momentos-chave como demissão sem justa causa, compra da casa própria e situações específicas previstas em lei. Neste guia 2025, você aprende como consultar o saldo, as regras do saque-aniversário e do saque-rescisão, quando vale a pena antecipar e como usar o FGTS no financiamento imobiliário, sem cair em armadilhas.
FGTS em 1 minuto
- Depósito mensal de 8% do salário (ou 2%–3% para contratos de jovem aprendiz), feito pelo empregador em uma conta vinculada no seu nome.
- Rendimento: correção monetária + juros anuais (baixa volatilidade).
- Distribuição de resultados: geralmente no 2º semestre, melhora o rendimento do ano.
Como consultar seu FGTS (3 caminhos)
- App FGTS (Caixa): saldo por empresa, extrato, opção de saque e atualização de dados.
- Site/Internet Banking da Caixa: consulta rápida com login.
- Agência/Telefone: útil para quem está sem acesso digital.
Dica premium: mantenha dados atualizados no app (endereço, e-mail, celular) para receber alertas e liberar saques sem burocracia.
Modalidades de saque (qual escolher?)
1) Saque-Rescisão (padrão)
- Recebe todo o saldo disponível em caso de demissão sem justa causa, + multa de 40% paga pelo empregador.
- Em outras hipóteses legais (doenças graves, aposentadoria, desastres, compra da casa), você pode usar o saldo conforme as regras vigentes.
Vantagem: proteção máxima em caso de demissão (você mantém o direito à multa de 40%).
Para quem serve: quem prefere manter o direito integral na rescisão.
2) Saque-Aniversário (opcional)
- Uma vez por ano, no mês do seu aniversário, você pode sacar uma porcentagem do saldo + parcela adicional fixa (tabelas por faixa de saldo).
- Se for demitido sem justa causa, não recebe o saldo do FGTS — apenas a multa de 40% permanece. O saldo continua na conta e você segue recebendo o saque anual.
Vantagens: acesso periódico ao dinheiro, útil para metas e emergências planejadas.
Riscos: perda do saque integral na demissão; pode estimular consumo não essencial.
Para quem serve: quem tem estabilidade no emprego e planeja usar o dinheiro anualmente para quitar dívidas caras ou objetivos claros.
Importante: ao migrar para saque-aniversário, há carência para retornar ao saque-rescisão (geralmente até 25 meses a partir da solicitação). Planeje.
Tabelas do saque-aniversário (como entender)
- A alíquota varia conforme a faixa de saldo (quanto menor o saldo, maior a alíquota).
- Além da alíquota, existe uma parcela adicional fixa por faixa.
- No app FGTS, simule o valor estimado do seu saque com base no saldo atual.
Regra de bolso: valores pequenos de saldo tendem a liberar proporções maiores; saldos altos liberam percentual menor, porém com adicional fixo.
Antecipação do saque-aniversário (consignado/garantia FGTS)
- Bancos oferecem empréstimo com base nos próximos saques-aniversário, descontados automaticamente do FGTS.
- Prós: taxas menores que crédito pessoal comum, aprovação mais fácil.
- Contras: compromete seus saques futuros; pode atrapalhar planos de compra de imóvel; custa juros.
Quando considerar: para quitar dívidas caras (rotativo do cartão/cheque especial).
Evite: antecipar para consumo. Dívida barata ainda é dívida.
FGTS no financiamento imobiliário (as 4 formas clássicas)
- Entrada: usar parte do saldo para compor a entrada do imóvel.
- Amortização: reduzir o saldo devedor (diminui parcelas/tempo).
- Abatimento de parcelas: pagar parte das prestações por um período.
- Portabilidade/Repactuação: em alguns casos, usar o saldo para melhorar as condições do contrato.
Regras gerais (visão prática)
- Imóvel residencial urbano, dentro dos limites de avaliação vigentes.
- Você não pode ser proprietário de outro imóvel residencial urbano na mesma cidade (há exceções).
- O imóvel deve ser para moradia (não investimento) e estar regularizado.
Dica premium: amortizar quando a taxa do financiamento for bem maior que o rendimento do FGTS costuma gerar economia relevante no total de juros.
Demissão sem justa causa: o que você recebe
- Saque do saldo (se estiver no saque-rescisão).
- Multa de 40% sobre o saldo depositado pelo empregador durante o vínculo (independe da modalidade; no saque-aniversário você recebe a multa, mas não libera o saldo).
- Prazos e documentos são informados pela empresa; acompanhe no app FGTS.
Passo a passo: como mudar de modalidade
- Abra o app FGTS e vá em “Saque-Aniversário/Saque-Rescisão”.
- Leia as condições (incluindo carência para voltar ao saque-rescisão).
- Confirme a alteração e salve o protocolo.
- Ajuste seu planejamento: lembre que na demissão sem justa causa você não saca o saldo (no saque-aniversário).
Saque do FGTS: calendário e prazos
- Saque-aniversário: janela anual (mês do aniversário + meses subsequentes definidos em calendário).
- Outros saques: conforme evento (rescisão, doença grave, aposentadoria, compra de imóvel, desastres).
Consulte sempre o app FGTS para datas e documentos exigidos — muda por evento e ano-base.
Quando vale a pena aderir ao saque-aniversário?
Pode valer se:
- Você tem emprego estável e planejamento claro para quitar dívidas caras com o saque anual.
- Quer usar os saques para metas recorrentes (ex.: amortizar financiamento com taxa alta).
Evite se:
- Tem risco de demissão e precisa do saldo cheio na rescisão.
- Pretende usar o FGTS para imóvel em breve e não quer travas/antecipações.
Erros comuns (e antídotos)
- Trocar de modalidade por impulso → Faça simulação e entenda a carência.
- Antecipar saque para consumo → Só faz sentido para trocar dívida cara por barata.
- Esquecer de atualizar dados no app → Pode atrasar liberação de saque.
- Usar FGTS no imóvel com taxa já baixa → Compare: se os juros do financiamento estiverem próximos ao rendimento do FGTS, a economia pode ser pequena.
Exemplos práticos (números ilustrativos)
- Dívida no cartão 14% a.m. vs. antecipação FGTS 1–2% a.m.: antecipar para quitar o cartão tende a fazer sentido.
- Financiamento 11% a.a. vs. rendimento efetivo do FGTS menor: amortizar com FGTS reduz juros totais e prazo.
Checklist (printável)
- Saldo e extratos conferidos no app FGTS
- Modalidade escolhida (saque-rescisão ou saque-aniversário)
- Simulação feita (demissão x saque anual x imóvel)
- Dados atualizados (telefone, e-mail, endereço)
- Se for antecipar: comparou taxas e objetivo é quitar dívida cara
- Para imóvel: requisitos verificados (limite de valor, finalidade, documentação)
FAQ rápido
Posso voltar do saque-aniversário para o saque-rescisão?
Sim, mas há carência para voltar — verifique seu prazo no app antes de decidir.
Perco a multa de 40% no saque-aniversário?
Não. A multa é devida na demissão sem justa causa em qualquer modalidade; o que muda é o acesso ao saldo.
Dá para usar FGTS e ainda receber saque-aniversário?
Sim, desde que respeitadas as regras; porém, antecipações e carências podem limitar seu uso.
Conclusão
O FGTS pode ser aliado do seu plano financeiro — para proteger na rescisão, organizar metas anuais ou acelerar a compra do imóvel. Decida entre saque-rescisão e saque-aniversário com base no seu risco de demissão, taxas de dívidas e metas. Consulte sempre o app FGTS para simular e confirmar prazos.
