Quando o assunto é dinheiro a dois, amor não paga boleto — acordo paga. O método das 3 contas dá clareza, autonomia e previsibilidade sem transformar a relação em planilha infinita. Você mantém liberdade individual, financia projetos em comum e evita brigas recorrentes com um sistema simples e sustentável.
O método das 3 contas (em 1 minuto)
- Conta Pessoal A: gastos individuais da pessoa A.
- Conta Pessoal B: gastos individuais da pessoa B.
- Conta Comum: moradia, mercado, contas, metas do casal (ex.: viagem, casa).
Ideia-chave: autonomia + transparência. Cada um cuida do seu, e o que é de ambos recebe regras objetivas.
Como dividir a Conta Comum (3 modelos)
1) Proporcional à renda (o mais justo na prática)
Cada um contribui com percentual da própria renda.
Ex.: A ganha R$ 6.000, B ganha R$ 4.000. Custo comum R$ 3.000.
- Renda total: R$ 10.000 → A 60%, B 40%.
- A paga R$ 1.800; B paga R$ 1.200.
2) 50/50 (simples, quando as rendas são parecidas)
Divide-se ao meio. Exige conforto e acordo quando há diferença de renda.
3) Por uso/consumo (casos específicos)
Quem usa mais paga mais (ex.: plano de saúde, carro). Requer medição clara.
Regra premium: escolha um modelo principal e crie exceções por escrita (ex.: cursos, hobbies, presentes).
Arquitetura financeira do casal (5 peças)
- Mapa de gastos comuns (moradia, mercado, contas, seguros, transporte, metas).
- Percentual de contribuição (proporcional, 50/50 ou híbrido).
- Conta Comum com débito automático dos fixos.
- Contas Pessoais com liberdade para desejos individuais.
- Metas do casal com aporte mensal automático.
Passo a passo (60 minutos)
Passo 1 — Inventário e escolhas (15 min)
Liste todos os gastos comuns. Marquem o que é comum vs. pessoal.
Decidam o modelo de contribuição.
Passo 2 — Números e prazos (15 min)
Definam:
- Valor mensal da Conta Comum.
- Data de aporte (D-3 do vencimento dos boletos).
- Titularidade (um titular + acesso do outro).
Passo 3 — Automação (15 min)
- PIX programado de cada um para a Conta Comum.
- Débitos automáticos dos fixos (aluguel, luz, internet, planos).
Passo 4 — Metas do casal (15 min)
Escolham 1–3 metas: viagem, entrada do imóvel, reserva conjunta.
Abram subconta “Metas do Casal” e aportem todo mês (ex.: 10–20% da soma das rendas).
Exemplo prático (R$)
- Rendas: A = R$ 7.000 | B = R$ 5.000 → total R$ 12.000.
- Conta Comum: R$ 4.200 (moradia 2.300, mercado 1.200, contas 500, seguros 200).
- Divisão proporcional: A 58% (R$ 2.436) | B 42% (R$ 1.764).
- Metas do casal: 12% da renda total → R$ 1.440/mês para “Viagem + Reserva”.
Regras anti-ruído (acordos que evitam briga)
- Teto de compra sem consulta na Conta Comum (ex.: até R$ 300).
- Regra dos “Dois Toques”: despesas > R$ 500 exigem OK dos dois.
- Wishlist 72h para upgrades não urgentes (eletro, móveis).
- Calendário de revisão: 10 min/quinzena + 30 min/mês para fechamento e ajustes.
Como lidar com diferenças de estilo
- Gastador vs. poupador: contas pessoais preservam liberdade; metas comuns dão sentido.
- Renda irregular: defina salário-base conservador para o autônomo e ajuste extras trimestralmente.
- Dívidas de um dos dois: a Conta Comum não subsidia dívidas pessoais; crie um plano próprio (avalanche/bola de neve) e mantenha a contribuição proporcional.
Metas do casal (modelos prontos)
- Reserva conjunta: 3–6 meses dos gastos comuns.
- Projeto de vida: entrada do imóvel, intercâmbio, filho.
- Experiências: duas viagens por ano pré-orçadas (subconta “Viagem”).
Checklist do casal (printável)
- Lista de gastos comuns fechada
- Modelo de divisão escolhido
- Conta Comum aberta e automatizada
- Metas do casal (1–3) com aporte mensal
- Teto de compra e Regra dos Dois Toques definidos
- Rituais: 10 min/quinzena + 30 min/mês
Erros comuns (e antídotos)
- Misturar tudo → perdem-se responsabilidades; use 3 contas.
- Segredo financeiro → transparência mensal mínima.
- Metas sem data/valor → transforme em parcelas mensais automáticas.
- Padrão 50/50 injusto → migre para proporcional quando houver desequilíbrio de renda.
- Só falar quando dá ruim → mantenha o ritual mesmo quando tudo vai bem.
Conclusão
Dinheiro a dois não precisa ser campo minado. Com o método das 3 contas, vocês ganham clareza, autonomia e avanços visíveis em metas comuns — sem microgerenciar o cotidiano. Combina com qualquer renda, qualquer fase e, principalmente, com quem quer mais paz e mais projeto na relação.
